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首页宣传“成立以来年化3% ”，实际持有后才发现近三个月年化收益率仅1.5%——这并非个例，而是当下不少银行理财产品真实的收益落差 。随着2025年上半年理财市场规模突破30万亿元大关 ，越来越多的“收益率刺客 ”正浮出水面。
理财收益落差 ，被谁“抹”去了？记者调查发现，在收益率整体下行的背景下 ，不少银行仍将“成立以来年化收益率 ”这一虚高数据放在醒目位置 ，而近一个月 、三个月等更能反映真实收益的指标，却被隐藏在层层页面之后。此外 ，部分产品还通过上线初期参与“打榜 ” 、短期拉升收益等方式营造高收益假象 。
更让投资者措手不及的是 ，部分产品还会在持有期间收取名为“超额业绩报酬”的费用，其公示入口较为隐蔽 ，且规则复杂 。部分投资者未充分知情的情况下被收取了该费用 ，进一步侵蚀了本就不高的实际收益。
展示利率雾里看花
看似光鲜的理财产品展示收益率背后，正藏匿着越来越多的“收益迷雾 ” 。
记者近期查询招商银行APP时注意到 ，该行代销的一款R2级、最短持有7天的理财产品 ，标注的“成立以来年化收益率 ”为2.2%，但近三个月的实际年化收益仅为1.94% 。另一款代销的R2级 、30天持有期产品显示的近一年年化收益为2.44%，而最近三个月的年化收益率实际只有1.69%。这意味着 ，尽管展示收益率看似较高 ，近期购入的投资者实际获得的年化收益已低于2% 。
这一现象并不罕见 。第一财经记者查阅多家银行APP发现，当前理财产品在收益率展示方面缺乏统一标准 ，展示方式多达十余种 ，其中最常见的有“成立以来年化收益率”“近一年年化收益率”及“业绩比较基准 ”等。
今年以来，债市波动加剧 ，部分R2级理财的实际年化收益已降至2%以下 ，但不少产品在展示端仍突出“成立以来年化收益率 ”这一较高数值，导致展示收益与实际表现出现明显偏离 ，部分产品的偏差甚至超过1个百分点 。不少投资者因此容易被误导 。
此外 ，投资者在购买后查询实际年化收益的路径也较为隐蔽。以建设银行代销的某款最低持有期90天的产品为例，首页显著位置展示的是“成立以来年化收益率2.93%” 。若继续下滑 ，则首先看到单位净值走势和成立以来收益率曲线 。而“年化收益率 ”与“近期收益表现 ”等栏目被置于页面底部 ，且默认仅显示年度收益率，需点击“更多”才能查看近三个月 、近六个月等短期年化数据。记者发现，该产品近三个月年化收益率仅为1.05% ，近六个月为1.46%。
招商银行APP上也存在类似情况 。记者查询一款已持有的招银理财180天R2产品时发现 ，持仓页显示的近一年年化收益为2.09%，下方业绩走势图仅呈现累计收益率 。要查看更短期的收益表现 ，需点开“更多 ”选项 ，才能看到近一个月、近三个月等数据——其中近三个月年化收益仅为1.63%。
理财刺客频繁出现
除了在收益率展示上存在模糊处理 、有意淡化短期年化数据之外，第一财经记者还注意到 ，理财产品“打榜 ”现象依然存在 ，这在某种程度上也催生了潜在的“收益率刺客” 。
部分理财公司为吸引客户购买 、扩大产品募集规模，包装出一批历史收益率表现突出的“打榜产品 ” 。其常见操作是通过信托计划等渠道进行收益腾挪 ，短期内人为推高年化收益率。但随着产品规模逐步扩大 ，虚高的业绩便会逐渐“原形毕露 ”，回落至市场常态水平 。为标准计算 。
然而记者近期了解到 ，不少投资者反映 ，部分理财产品的收费条款不仅理解难度大，且在不同银行及理财子公司之间的展示方式不一，导致部分投资者在未充分理解条款的情况下便购买了产品。
以交银理财某款R3级、30天封闭式产品为例 ，其页面显示近三个月年化收益率为6.04% ，并在交易规则中提示“可能收取超额业绩报酬”，具体细节则需查阅产品说明书 。
然而 ，该产品说明书中关于超额业绩报酬的表述较为复杂：第7条声称“不收取产品超额业绩报酬 ” ，而第8条却规定，若份额持有期间年化收益率超过业绩比较基准区间中枢 ，将对超出部分按20%的比例提取超额业绩报酬 。
此类复杂且不统一的表述 ，甚至让代销机构的理财经理也难以准确掌握。第一财经就此事咨询交行深圳某分行理财经理时，对方明确表示该产品不收取超额业绩报酬 。但记者随后致电交银理财官方客服 ，却得到另一种解释：客服人员称“投资端与产品端收取方式不同 ，目前产品端不收取，但投资端需收取 ，因此上述两个条款并不矛盾 ” 。
此外 ，该笔费用的计算方式也较为繁琐。根据产品说明书，需先计算出“份额持有区间年化收益率”，再据此进一步计算“投资者份额持有期超额业绩报酬” ，流程复杂 ，进一步增加了投资者的理解难度。
如何驱散收益率迷雾
无论是老产品突出展示“成立以来年化收益率 ”，还是新产品通过短期操作拉升收益率参与“打榜 ” ，其背后都指向同一个现实：今年以来 ，受债市波动加剧 、存款利率持续下行等因素影响，理财产品底层资产的收益水平普遍下降 。在整体收益走低的背景下 ，为留住存量客户并吸引新资金 ，部分机构选择以“美化”收益率作为营销手段 。
当前，低风险理财产品收益率已全面进入“1时代 ”。普益标准数据显示 ，2025年9月份银行理财规模加权平均年化收益率1.68% ，较上月回落35bps 。其中现金管理类产品年化收益率1.27%，纯债类产品年化收益率1.88% ，“固收+ ”产品年化收益率1.48% 。拉长时间线看 ，三季度银行理财兑付收益普遍下滑。封闭式固收类产品到期平均年化收益率为2.73%，跑输业绩比较基准0.12个百分点；开放式固收类产品平均年化收益率仅2.54%，低于基准0.28个百分点 。
值得注意的是 ，中国银行业协会早已关注到此类现象 。
2023年11月 ，中国银行业协会就已经发布《理财产品过往业绩展示行为准则》，要求银行理财产品不得以明示 、暗示或其他任何方式承诺产品未来收益 ，不得刻意选择性展示理财产品特定区间或部分区间的过往业绩等。
第一财经从行业了解到 ，近年来多数渠道已逐步落实整改，目前在产品详情页基本能展示业绩比较基准、年化收益率及区间涨跌幅等关键信息 。然而 ，在核心数据的呈现逻辑与更新机制上 ，各平台仍存在较大差异 。
更多规范性政策正在陆续出台。2025年5月23日，国家金融监督管理总局就《银行保险机构资产管理产品信息披露管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》）公开征求意见 。
《办法》明确 ，公募产品应当披露过往业绩 ，一方面充分保障投资者的知情权，另一方面给予资管机构和代销机构合理的营销方向 。
针对一些存在的误导性营销手段 ，例如短期限的持有期产品展示高于4%的成立以来年化收益而实际近一个月的年化收益仅2.65% ，《办法》严格要求不得片面夸大过往业绩，不得通过选择性披露部分时间段数据等方式夸大过往业绩，不得随意变更披露规则 ，不得对同类产品适用明显不同的披露规则。
五矿证券分析师尤春野认为 ，通过对过往业绩披露的严监管，禁止行业中规模导向的不合理营销行为 ，引导理财产品的营销行为转为投资者导向的模式。
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