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原标题：保契锐评丨产寿险牌照价值大逆转？
来源：保契
世易时移 。
短短几年的时间 ，曾经炙手可热的寿险牌照已鲜有人问津，而曾经“门前冷落鞍马稀”的财险公司 ，价值却愈发被业内外认可 。
9月 ，产寿险各有一则关于公司股权的新闻。
寿险方面，民生人寿705万股股份于9月25日挂牌拍卖 。起拍价1277.95万元 ，较评估价1825.64万元打了七折 。遗憾的是 ，如此低价，阿里司法拍卖网仍显示此次拍卖0人报名 ，再次未能成功拍出。
财险方面 ，9月17日，国家金融监督管理总局挂网《关于安华农业保险股份有限公司变更股权的批复》，同意融捷投资控股集团有限公司受让中科恒源科技股份有限公司 、陕西佳乐紫光科贸有限公司 、盘锦龙德实业有限公司持有的安华农业险166 ，000 ，000股股份 。受让后，融捷投资控股集团有限公司合计持有安华农险346 ，000 ，000股股份，持股比例为32.719% 。
从两家公司保费收入、盈利能力以及风险评级等维度看 ，民生人寿或许更胜一筹。
民生人寿发布的2024年第四季度偿付能力报告显示 ， 2024年，民生人寿实现保险业务收入128.87亿元 ，净利润为6.07亿元；截至2024年12月31日 ，公司总资产1400.56亿元 。风险综合评级为BBB类 。
安华农险一季度偿付能力报告显示，2025年上半年 ，公司实现保费收入42.82亿元 ，净利润0.99亿元。风险综合评级为C类。
即便数据上存在明显差异，但资本却用实实在在的真金白银证明着其选择 。
寿险为何不再是香饽饽
要探寻其背后的逻辑，当然要回溯十余年来行业发展历程 ，在这段保险业的高速发展进程中 ，寿险，无疑是最引人注目的明星 。
中国保险业复业始于财险 ，股神巴菲特亦一直强调其看好的是财险。但在后续的发展进程中 ，寿险业却凭借着收益与保障兼具的优势，快速做大规模 ，以至于无数资本打着向巴菲特学习的名义 ，却一头扎进寿险，并通过提升保单收益等方式 ，将寿险公司打造成名副其实的“现金奶牛 ”或“资金池 ” ，潮水褪去时，留下的则是一个个风险机构 。
毕竟 ，无论曾经承诺了多高的收益 ，作为受法律保护的保险合同终需兑付，在一降再降的保险预定利率调整周期内，新单保费增长乏力则是必然的结果 ，而缺少新单保费支撑的寿险公司 ，现金流大概率陷入困局 。
一侧是刚性的理赔支付和满期保单利益的刚性兑付，一侧是日趋下降的新单保费 ，让寿险公司的风险加速暴露。尽管 ，近年来，为稳妥处置风险 ，风险机构多能获准销售较同业更具“收益竞争力”的保险产品 ，以维持稳定的现金流，但在内外部经济环境未能有实质改善的当下 ，消费者显然已更趋理性 ，在高收益和安全的天平之间，愈发倾向于安全 。
与此同时 ，在寿险业特有的久期错配机制下 ，与需刚性兑付的保单成本相比，投资端的收益却呈现下行趋势 。
如此情形，接盘寿险公司 ，不仅意味着要承接沉重的历史包袱 ，更意味着要接受未来漫长的周期中无法盈利的压力。
当然，寿险业并不是没有机会实现再次突破 。
老龄化社会加速演进叠加健康中国战略落地实施 ，从宏观趋势看 ，以人的健康和生命为保险标的的寿险业，显然已进入较好的发展周期 。
当下的核心问题在于 ，今天的寿险业仍热衷于比拼“收益” ，很难从根本上回归保障本身。换言之，寿险业并非没有未来 ，而是需要绝对的耐心资本支持 。但就当下而言 ，短则五年 、十年，长则不可预期的背景下 ，可以耐下心来做寿险的新增资本注定不会太多 。
财险价值凸显
财险的商业模式与寿险有着质的区别。
不同于寿险久期错配机制下的诸多不确定性 ，财险的确定性极强，绝大多数险种都以年为单位承保理赔，保费收多少 、理赔赔多少 ，成本是多少 ，财险公司清清楚楚。
也正是基于此，与寿险公司复杂的估值逻辑不同 ，财险的估值逻辑极为清晰 ，简化看仅需关注综合成本率和杠杆率两个指标 。
对此，有人总结称 ，这两个指标共同决定了 ROE（净资产收益率） ，而 ROE 又直接与 PB（市净率）挂钩 ——ROE 越高，PB 估值就能给得越高 。从这个逻辑看 ，财险和制造业 “盈利越强 ，估值越高 ” 的逻辑确实高度相似。
进一步看，这也解释了巴菲特为什么对财险情有独钟——商业模式简洁清晰 ，控制成本+短期投资能力 ，便可实现稳定盈利，且几乎不受利率波动影响 。
当然，这并不意味着所有的财险公司都有价值或者说都有被投资的价值 ，原因之一就在于财险业中马太效应极为明显 ，强者恒强的格局难以被打破 。这也就意味，要想获得优质股东青睐 ，要不足够大、要不足够专。
观察我国财险市场 ，人保 、平安 、太保等头部企业的市场格局愈发稳定，中小财险公司依靠车险等传统大公司主导的业务很难有实质性突破 ，如此情形下 ，承保端盈利必将变得更加艰难 。
基于此，再观察安华农险 ，其作为国内首批农险公司 ，20年来专注于农险业务，虽近年来呈现出农商并举的发展态势 ，但从业务数据看 ，农险的定盘星定位仍然稳固 。此次股权变更获批则有望从根本上改善其公司治理困局，进而改善风险综合评级。
更可期待的是，前述问题破局后 ，其曾多次流产的增资计划亦有望落地 ，进而大幅提升承保能力 。如进展顺利，农险稳定盈利 ，商业险更的良性经营局面将进一步好转 ，被资本青睐也就不足为奇了 。
从这个视角看，无论是行业还是具体机构 ，资本用脚投的票在某种程度上都是对未来的精准预判。毕竟 ，在商言商 。
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